《一起天津》第三十八期

　　左起：主持人 黑丹中国太平洋财产保险股份有限公司天津分公司党委书记、总经理 成军农工党天津市委会副主委、南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、博士生导师 朱铭来泰康人寿天津分公司党委书记、总经理 黄开琢

　　随着时代发展，作为保障性金融产品——保险，被更多人熟悉和了解，保险的理念也慢慢深入人心。在很多人看来，一份保险就是安稳生活的保障，在养老、就医、求学等方面发挥着重要的补充作用。在很多人看来，保险是生活中的一份“备用计划”，能够在意外出现的时候提供保障和支持，就像一把隐形的保护伞，为家庭遮风挡雨，抵御风险，守护着我们的健康、财产和未来。

　　如何根据自身需求选择合适的保险产品？如何让保险买得更有性价比？如何读懂复杂的保险合同，规避投保风险？也成为大家关注、关心的问题。

　　由天津新闻广播联合长芦汉沽盐场“芦花”品牌共同打造的融媒体访谈服务类节目《一起天津》，每周日17:00-18:00在天津新闻广播（FM97.2 AM909）播出。

　　2月16日本周日17点-18点，《一起天津》节目推出《保在身边，巳巳如意》专题节目，主持人黑丹将邀请中国太平洋财产保险股份有限公司天津分公司党委书记、总经理成军，泰康人寿天津分公司党委书记、总经理黄开琢，农工党天津市委会副主委，南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、博士生导师朱铭来，做客直播间，解读保险知识，探讨保险新趋势，分享购买保险的实用建议和技巧， 敬请关注！

　　本期嘉宾

农工党天津市委会副主委、南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、博士生导师 朱铭来

中国太平洋财产保险股份有限公司天津分公司党委书记、总经理 成军

泰康人寿天津分公司党委书记、总经理 黄开琢

　　三位嘉宾为何被邀请，

　　来听《一起天津》节目的

　　嘉宾推荐官李巍怎么说

　　一起推荐官：

　　李巍

　　推荐理由：本期《一起天津》节目在是天津金融监管局指导下，天津市保险行业协会的工作大力支持下的围绕“融媒话金融——保险篇”的内容延续，特邀三位嘉宾。

　　第一位是政策智囊的领军人，农工党天津市委会副主委，南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、博士生导师朱铭来。作为南开大学养老保障权威学者，他在医保领域架起了学术与民生的桥梁。还有风险化解指挥官——中国太平洋财产保险股份有限公司天津分公司党委书记、总经理成军，中国太保产险以“智慧防灾+精准理赔”重塑家企安全网。以及泰康人寿天津分公司党委书记、总经理黄开琢，泰康人寿作为天津战略布局者，用“保险+医养”重构生命旅程。

　　三位嘉宾将以“企业家的实战经验+学术派的前瞻洞察”，呈现一场覆盖“风险财、寿的危机应对与保障，以及养老传承”全周期的思想盛宴，助力天津企业与家庭构筑“防得住风险，接得住意外，托得住幸福”的事事如意保障体系！

　　以下为本期节目访谈实录

　　01

　　从 “保” 到 “护”，保险如何重塑家庭风险防线

　　黑丹

　　保险行业发展到今天，功能是不是越来越完善？在家庭风险管理当中，保险发挥了怎样重要的作用？

　　成军

　　家庭作为最小的社会经济组织以及最小的一个经济单位或者一个社会细胞，在整个国民经济生活当中应该起到非常重要的作用，它的安全稳定对整个国家社会乃至我们个人的稳定都非常重要。保险就像家庭的一个保护伞，能够帮助我们转移生活中难以预料的重大风险。比如房屋火灾、车祸事故、家人意外受伤、突发疾病等情况，保险能第一时间提供经济补偿，避免家庭积蓄被掏空，防止因巨额支出陷入经济困境。守护整个家庭未来的安稳生活。

　　黄开琢

　　现在家庭是经济社会运行的一个基本的细胞，特别是现代社会的家庭我认为有几个特点：一个方面就是家庭成员现在越来越少，家庭越来越小；另外一个方面就是家庭成员的劳动参与率都越来越高，主要成员基本上都会参与到社会经济生活中；最后还有现在家庭总体来说负债率也在逐步提高，买房、买车包括消费可能都是通过贷款的方式来实现。这样的情况下，其实家庭的风险承受能力在现代经济生活当中需要有非常特别的保障才能够维持社会平稳的运行。所以特别是像人寿保险，也是作为家庭来说非常重要的，防止家庭出现“因病返贫”或者因家中经济顶梁柱去世而导致家庭其他成员生活品质降低的情况。

　　朱铭来

　　应当说新时代国民的财富水平有了极大提升，在这种大的环境背景下，一个是大家的需求呈现出一个多元化的需求层次，比如说得了病，想用的药要好一点，老了以后我想过的日子要更精彩一点。从这个角度来说，单纯依靠政府的基本保障措施，明显是不足的。所以商业保险作为大的整体社会保障体系中的一个重要组成部分，应该说未来要扮演一个非常大的作用。现在各个家庭一般对车险这方面可能关注的比较多一些，这也是基本的财产保险。但实际上，随着社会的进步和发展，生活节奏加快，科技的进步也带来一些新的风险因素，实际上都需要保险来做一些相应的保障。比如自己创立企业，辛辛苦苦做的东西，如果发生数据丢失这样的情况，造成暂时的停工、停产，实际上这些经济损失都是可以通过保险的方式来化解。

　　02

　　进行资产配置和保险规划，普通家庭最该注意什么？

　　黑丹

　　保险可能并不会让我们的问题消失，但是会在发生意义时，让我们的生活多一份从容，少一份后顾之忧。那么对于普通家庭来说，该如何进行资产配置？

　　成军

　　从财产保险的角度来说，它更多的是能够让我们在安排保险时，要考虑用我们当前“确定性”的财务安排来应对我们未来“不确定性”的财务支出。所以从这个角度来说，安排保险的时候，一方面锁定保险需求，然后同时要和我们的收入和负债情况相匹配。普通家庭配置保险要优先覆盖人身风险，比如健康、意外、身故等等，再考虑财产损失。建议遵循“先保人、后保财”原则。财产保障：财险（如家财险、车险）保费可以控制在家庭年收入的1%-3%。具体金额来说，投保在1千元到1万元之间就可以，当然也要兼顾所面对的责任风险的敞口和自己支付的能力，这个数字也仅仅是给大家做一个参考。

　　黄开琢

　　对于我们选择保险来说，一般可以用两个指标来看配置，一个方面保额，就是你保障水平的高低；另外一个方面就是保费，就是你支付能力的大小。通常来说，人寿保险的保障，包括大病、意外、身故等等这样的一些责任，通常一般认为人身险的保额大概是年收入的5~10倍是比较适当的。从保费的角度来说，家庭总收入的20~30%左右都还是家庭可以承担的。

　　朱铭来

　　五险一金首当其冲就是养老保险。社会养老保险是保基本、广覆盖，但它的保障水平不可能满足所有人的需求， 如果说想让晚年生活能够过得更殷实，那么可能就需要做一个自己的商业保险的规划，就需要做一个等于是补充性质的这种养老保险。商保在这里面有一个比较大的优势，我们的商业养老保险实际上它是一个产业链的一套完整的服务。人到老了，一方面是担心自己的钱不够花，另外还有一个最担心的一件事情就是只有钱没有服务，商保现在在做的一件大的事情就是在构建服务的产业链，打造养老服务项目，可以通过我们的养老保险把它整合到一起，这样对大家未来养老提供一个更好的保障。

　　黑丹

　　现在保险种类特别多，普通老百姓如何来进行选择？需要重点关注哪些方面？

　　朱铭来

　　现在商业养老保险比较主流的产品像个人养老金计划，这是从2022年开始国家出台了专门的扶持政策，现在目前在银行、在保险公司都可以做相关的一些产品。这个产品最大的一个优势就是它提供了一个税收的优惠。交的养老保险的保险费，可以在一定程度上减免个人收入所得税，延迟退休等政策叠加，会让税收负担是一个下降的趋势，大家也比较关注。另外就是现在还有一些保险公司的分红型产品，也可以关注。特别是在人口老龄化的趋势下，整体平均寿命是在延长的，买保险产品抗衡长寿风险，这是一个非常好的做法。具体什么年龄如何投保可以根据自己的收入状况来评估，一般40岁以后应该就可以适当开始考虑养老问题了。而且养老它是一个长线的规划，可以交20年、交30年，那么在这过程当中，可以随着收入的不断变化，做一些增额的养老保险，让最后给的养老金是一个上升的趋势。

　　黄开琢

　　从人寿保险的角度来说，可能就是关注一些保障方面的产品，主要是重疾、意外、医疗这样的一些产品。那么还有跟大家特定的筹资目的相关的，比如说像子女教育、养老年金这样的一些长期性的产品。其实保险现在也有投资方面的一些功能，比如说像我们的分红保险、万能保险，还有投资连接保险等等，这些其实也都是可以作为大家的选择。首先一个方面还是希望大家越来越多的增加一些对保险的相关理解，增加一些对保险产品、保险资产方面的一些配置，这样可以为家庭的综合平衡发挥更大的作用。

　　成军

　　现在随着物权法等相关法律的完善和普及，“责任保险”对于家庭及个人是越来越 重要了，可能我们现在的资产都已经足够应对一些标的风险了，但如果发生意外事故造成第三者的损失，那么可能会产生巨大的风险敞口。在这个角度来说，在配置财产保险角度来说，一方面要考虑我们的家庭财产，还要特别重视与家庭财产相关的“责任保险”，比如现在大家都会投保车辆保险以及车辆保险相关的责任保险，这些“责任保险”应该是我们家庭财产保险当中很重要的，也是大家关注度比较缺乏的。所以更多的提示大家，配置一些责任保险。比如养宠物，它经常会发生一些不可控的意外情况，那么就要给宠物买保险，包括宠物的责任保险，作为宠物主人一旦发生宠物因为失控发生意外事故之后，宠物责任险就可以分担一些经济上的损失。在收入力所能及，负债能够承担的情况下，要多配置一些责任保险。

　　责任保险案例分享

　　一位客户在旅行外出期间家里发生电器火灾，之后造成损失，他自己能承受这样的损失，但是在火灾过程中给左邻右舍也造成了损失，损失还非常大，初步定损的时候已经超过70万元，对于他的家庭就是一个巨大的风险敞口。幸亏他购买了“家庭财产及第三者责任保险”，第三者责任的保额实际上达到了100万元，这样的话就把风险覆盖掉了。这个案例也说明，这么大的责任风险敞口，可能几百块钱的一个小的家庭财产保险就可以处理应对了。客户也感觉自己很幸运，也通过这件事情加深了对保险的理解和认识。实际上衣食住行起居过程当中，其实还有大量的风险敞口隐藏在各个角落，这也是提示大家实际上确实每个人在现在的国民经济生活当中需要去检视一下自己全旅程的风险程度。

　　03

　　保险险种不断创新，背后藏着哪些未来趋势？

　　黑丹

　　现在的保险产品越来越多样，它的附加值和承载的服务内涵是不是也丰富起来？

　　黄开琢

　　寿险因为是人的生命和身体为“标的”的，所以现在大家都意识到人的生命价值是越来越高，保险公司也开始有一些不断的创新，比如说像泰康，现在不光是传统的保险产品，而且我们是把保险和医养相结合。客户购买我们的保险产品，除了享受到保险合同的给付和利益之外，还可以在我们泰康建设的“医养社区”得到更好的医养服务。人寿保险的功能已经发生了非常多的深刻变化，更好地去满足客户多层次的需要。

　　寿险+医养案例分享

　　我们有一位客户，之前在公司投保了一份泰康养老年金保险，同时我们还给他提供了泰康社区的确认函，这样他既是保险客户同时也成为我们养老社区的客户，在退休以后，他的身体情况不是太好，患有比较严重的心脏病，他入住之后，在社区工作人员以及医生、护士各类专业人员的共同照顾之下，经过两年时间，恢复得特别好，生活可以自理，而且可以积极参与社区的各项事务活动中。对客户来说，他买一份保险，不仅仅是得到给付和赔付，更重要的还是让自己的生命健康，恢复到一个更好的状态，这也是现在人寿保险一些新的发展。泰康现在是在医养方面的先行者，我们的医养社区可以用两个词儿来形容它的特点——“一根绳，一张表”，“一根绳”就是指医养社区的报警绳，社区里客户遇到突发情况，可以通过报警拉绳得到及时的响应，另外还有慢病管理康复等等，这样的话能够给社区居民提供全生命周期的服务。另外还有“一张表”，我们为社区居民建立了“乐泰学院”，它有自己的课程表，居民在里面可以享受到各种各样丰富的活动，通过这张课程表，他参与到社会当中，这样其实给客户提供了更好的生命质量和状态。

　　成军

　　像家庭财产保险里面，去年天津金融监督管理局指导全行业共同来推出的“惠家保”里面涵盖了疏通马桶、清洗油烟机等等一系列便民服务。各家公司开发这个产品当中，通过集采的方式，联合了企业合作伙伴，整合了相关服务进来。一方面整合预警事故的服务，降低事故的出险率；另一方面也去整合便民的服务平台。以保险为主，然后是“保险+科技+服务”这样的方式来助力我们的美好生活。当中因为加一个“惠”字，一方面是要惠民，另外一方面是集合了主流保险公司总体的采购和总体的这种客户议价能力，自然就能够让老百姓享受到这种普惠的生活服务。现在“惠家保”保险公司的网点，还有我们的销售人员那里，参与“惠家保”共保的十几家主流保险公司的网站APP，所有正规销售渠道上都能够购买。价格并不是很高，涵盖了多项内容。一旦投保之后，在APP端就可以预约相关服务了。

　　朱铭来

　　我觉得“惠家保”本身就是一个非常好的尝试，因为惠民产品，可以体现出合理的价位，保险公司不以纯盈利为目的。在原有保险保障的功能基础之上，现在特别强调提供各种各样的服务，这也是一种趋势。我觉得将来未来可能除了惠民的产品以外，也还可以提供其他的一些专业的服务领域。总的一个概念我觉得是，买保险本身不是一个单纯的赔钱问题，比如举个简单的例子，家里面发生火灾了，发生的概率其实也很小，过去保险往往是定损完，钱赔给你了，后面的事我就不管了，那么这里面还可以涉及到是不是要找装修队来装修，电路烧坏了需要专业的人员来重新维修，这些得将来保险都是和可以跟其他的产业进行有效合作的，这其中保险的优势就体现出来，可以代表个体客户，形成一个比较合理的业务量、一定的规模经济和合理的定价标准，而且还有一个网络服务体系，这样可以满足客户的更多需求。

　　04

　　AI入局，保险业未来影响几何？

　　黑丹

　　近段时间中国AI工具DeepSeek（深度求索）火爆全网，已经有消费者开始用DeepSeek咨询压岁钱购买保险的建议、询问保险业最新发展机遇以及测试健康险的风险评估等等，AI对保险业有什么样的影响？

　　黄开琢

　　我认为AI会推动保险业向更高效、更智能的方向发展，比如通过7*24h的智能客服提升客户体验、优化风险评估与定价、提高理赔效率、推动产品创新等。也许AI会替代保险销售人员的一部分工作，比如数据的分析、简单的咨询与销售等，但是AI无法根据客户的身体情况、经济情况提供个性化的解决方案，且无法为客户提供持续全生命周期的有温度的服务，所以我认为未来AI更可能是销售人员的助手，而非完全替代者。

　　成军

　　AI技术对保险行业的影响是深远的，比如可以提升服务效率，AI可以通过智能客服、智能核保等功能，快速响应客户需求，缩短服务周期。可以更精准地进行风险评估，通过大数据和AI算法，可以帮助保险公司更精准地评估客户风险，设计更合理的保险产品。可以辅助决策，AI可以为消费者提供保险建议，帮助客户选择更适合的产品。然而，AI并不会完全替代保险经纪人。保险经纪人提供的不仅是产品推荐，可以根据客户不同情况提供一对一的个性化服务，尤其是在复杂保险方案的制定和理赔服务中，人工服务仍然不可或缺。AI更多是作为工具，帮助保险经纪人提升工作效率。

　　朱铭来

　　保险行业未来发展肯定离不开AI，对提升服务，提升经营管理会有一个历史性的突破。我个人的一个观点就是保险业一个最大的特点，它是服务为主的行业，而且每家的情况都不一样，每个企业的情况也不一样，比如说企业要上财产保险，这个企业的风险因素到底有哪些？目前AI的数据库，不能完全覆盖。此外，家庭财富的传承，像财富管理，包括像信托保障等等，还涉及到一些私密性的问题，所以这些东西还是需要有人的参加，可能效果会更好，AI跟人工服务需要有机的结合。

　　黑丹

　　感谢嘉宾们的精彩分享,希望通过我们的节目大家对保险能够有更深入的了解，通过科学的保险规划守护好我们的家庭，为美好生活保驾护航。

　　保险问题解答

　　问：

　　听到介绍，“惠家保”保险有疏通马桶，清洗油烟机等等这些服务，会有第三方企业介入，那么保险公司怎么来进行监管？对服务不满意怎么办？

　　答：

　　这方面请大家放心，这个是保险公司“保险+科技+服务”的尝试，所有的整合服务功能都在保险平台上完成，就像投保了车险以后，车抛锚在路上的时候，保险公司会有拖车。实际上“惠家保”的这些服务是相同的，也是保险公司通过整体采购的方式来实现，由第三方来完成。一定是保险公司作为整合方，整合各个资源，不需要大家单独去跟第三方产生，它的质量标准、质量监控、客户满意度都是通过保单和保险公司之间完成的，所以大家不用担心因为第三方服务产生纠纷或者质量服务标准不达标，不合格企业是不能再下一周期的服务中进行合作的，而且金融监管局也会给大家来监管。

　　问：保险的条款太复杂了，普通人怎么能够快速地掌握一些要领，看懂保险合同来规避风险？

　　答：保险条款现在整个通篇已经做了很多的这种“易读化”的改造，但对于普通人来说，仍然确实比较难看难懂，建议抓重点，主要看黑体字标明的保险责任，包括保什么。另外一方面还要看免责条款，也是用黑体并且要大一号的字标明出来的，所有这些大一号的字都必须要看，同时对于一些产品还有一些等待期，包括投保的等待期和初选告知等待期。除此之外，找专业人士比如身边从事保险行业的亲戚朋友以及保险经过认证的保险代理人，都是一个非常好的一种途径。

　　问：

　　家庭财产险，从哪些正规渠道来购买？线上销售的保险靠谱吗？

　　答：

　　首先还是选择到保险公司的官网，包括APP；此外要选择在行业协会经过监管部门认证的保险代理机构、保险代理人，现在线上化的投保应该说是比较方便的，只要大家在正规平台上去选择，正规的入口去选择，应该都能够买到放心的保险产品。线上投保后，务必保存电子合同和投保凭证，以便后续理赔使用。

　　问：

　　我刚刚参加工作两年，现在还是单身，也想着购买保险，多一份保障，哪些险种可以优先考虑？

　　答：

　　还是以基础保障类为主，优先覆盖发生率较高的风险，同时兼顾性价比，比如健康险、意外险等。

　　（1）意外险：保费低、保障高，适合应对突发意外风险。

　　（2）车险、家财险：若已购车则车险必配，还可以投保一份家庭综合保险，一年仅需几百元，能覆盖房屋、装修、室内财产因火灾、水灾、盗窃等意外造成的损失，同时包含第三方责任赔偿（如意外损坏邻居财物）

　　（3）医疗险：补充社保的不足，覆盖住院、手术等医疗费用。

　　（4） 重疾险：年轻时的保费较低，尽早投保可以锁定长期保障。

　　建议根据自身经济状况和需求，逐步完善保障计划，避免一次性投入过多保费。